Notgroschen aufbauen: wie viel und wo parken

Wofür der Notgroschen da ist

Die Waschmaschine in der WG gibt auf, der Laptop fällt kurz vor der Abgabe vom Tisch, die Nebenkostenabrechnung bringt eine Nachzahlung. Solche Rechnungen kommen nicht jeden Monat, aber sie kommen.

Ohne Reserve landest du dann schnell im Dispo. Der kostete in Deutschland im Juli 2026 laut Bundesbank im Schnitt 9,40 % Zinsen im Jahr.

Der Notgroschen ist nicht für einen Wunsch gedacht und keine Rücklage für bekannte Rechnungen. Jahreskarte, Versicherungsprämie oder Semesterbeitrag planst du als eigene Rücklage mit Fälligkeit. Der Notgroschen bleibt für das, was du nicht vorhersehen kannst.

Wie viel: eine Faustregel, kein Gesetz

Eine gesetzliche Vorgabe gibt es nicht. Die Verbraucherzentrale nennt als Faustregel zwei bis drei Monatsgehälter und betont, dass es auf deine Situation ankommt.

Stiftung Warentest hält drei Netto-Monatsgehälter für empfehlenswert. In Österreich nennt die Arbeiterkammer Burgenland die Lebenshaltungskosten für drei Monate, die Finanzbildung der Nationalbank mindestens drei bis sechs Monate.

Mit wenig Einkommen im Studium ist das viel Geld. Rechne deshalb mit deinen Ausgaben: Was kosten Miete, Handy, Versicherungen und Essen im Monat? Und setz dir Etappen, damit das Ziel erreichbar bleibt:

• Etappe 1: ein Startpuffer für eine typische Reparatur, etwa ein kaputtes Handydisplay.
• Etappe 2: eine Monatsmiete plus die übrigen Fixkosten.
• Etappe 3: zwei bis drei Monate deiner Ausgaben.
• Größer darf das Polster sein, wenn dein Einkommen schwankt oder dir im Notfall niemand aushelfen kann.

Die Reihenfolge vor dem Anlegen

Wer am Monatsende etwas übrig hat, fragt sich schnell, ob es in einen ETF gehört. Vorher kommen zwei Schritte.

Teure Schulden wie Dispo, Kreditkarte oder offene Ratenkäufe kosten dich sichere Zinsen, eine Anlage bringt dagegen keinen sicheren Ertrag. Und ohne Notgroschen musst du bei der nächsten Reparatur womöglich genau dann verkaufen, wenn die Kurse gefallen sind.

Eine sinnvolle Reihenfolge: zuerst ein kleiner Startpuffer, damit du nicht sofort wieder ins Minus rutschst. Dann den Dispo und andere teure Schulden abbauen.

Dann den Notgroschen auf die volle Höhe bringen. Erst Geld, das du mehrere Jahre nicht brauchst, kommt für einen ETF-Sparplan infrage. Wie du Schulden der Reihe nach abbaust, steht im Beitrag zu Schulden und Dispo.

Wo du ihn parkst

Der Notgroschen muss sicher und schnell verfügbar sein, der Zins ist Nebensache. Die Verbraucherzentrale rät zum Tagesgeldkonto: Du kommst jederzeit an das Geld, es wird auf dein Girokonto, das Referenzkonto, überwiesen.

In Österreich empfiehlt die Arbeiterkammer ein Sparkonto, auf das ein fixer Betrag per Dauerauftrag geht.

Stiftung Warentest beschreibt Tagesgeld so: täglich verfügbar, ohne Kündigungsfrist, aber mit variablem Zins. Festgeld oder ein gebundenes Sparbuch bringen einen festen Zins, dafür ist das Geld für die vereinbarte Zeit gebunden.

Löst du ein gebundenes Sparbuch in Österreich vorzeitig auf, verrechnet die Bank Vorschusszinsen: ein Promille pro vollem Monat der nicht eingehaltenen Bindung, höchstens so viel wie die gutgeschriebenen Zinsen. Die Arbeiterkammer Wien hält eine lange Bindung für den Notgroschen deshalb meist für unpassend.

Vorsicht bei Lockzinsen: Laut Arbeiterkammer gelten Aktionszinsen für täglich fälliges Geld oft nur kurz, etwa drei Monate. Danach rutschen sie kräftig ab. Das ist kein Drama, nur sollte ein Neukundenzins nicht der Grund für die Wahl sein.

Ein eigenes Konto trennt den Notgroschen vom Alltag. Was auf dem Girokonto liegt, wird leicht mitausgegeben.

Einlagensicherung: wie sicher das Geld ist

Guthaben auf Tagesgeld, Sparkonto, Sparbuch, Festgeld und Girokonto sind in Deutschland und Österreich bis 100.000 € je Person und Bank gesetzlich gesichert. Im Ernstfall wird innerhalb von sieben Arbeitstagen ausgezahlt, ohne dass du einen Antrag stellen musst.

Vorübergehend gilt ein höherer Schutz bis 500.000 €, etwa nach einem Wohnungsverkauf: in Deutschland sechs Monate lang, in Österreich für Guthaben aus den letzten zwölf Monaten, jeweils mit Nachweis beziehungsweise Antrag.

Bei Banken aus anderen EU-Ländern, auch über Zinsportale, entschädigt die Einlagensicherung des Landes, in dem die Bank ihren Sitz hat. Die Grenze liegt dort ebenfalls bei 100.000 €, die Abläufe können sich aber unterscheiden, und in Ländern ohne Euro kommt ein Wechselkursrisiko dazu.

Wertpapiere im Depot sind keine Einlagen. Sie bleiben bei einer Bankpleite dein Eigentum. Kursverluste deckt aber auch die Anlegerentschädigung nicht.

Zinsen und Steuern

Österreich: Auf Zinsen von Sparbuch und Konto fallen 25 % Kapitalertragsteuer an. Eine inländische Bank zieht sie direkt ab, damit ist die Steuer erledigt.

Deutschland: Zinsen unterliegen der Abgeltungsteuer von 25 %, dazu kommen Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Die ersten 1.000 € Kapitalerträge im Jahr bleiben frei, wenn deine Bank einen Freistellungsauftrag hat. Wie du ihn stellst, steht im Beitrag zum ETF-Sparplan.

Rechne mit wenig Zins. Täglich fällige Einlagen privater Haushalte brachten im Juli 2026 im Schnitt 0,50 % in neuen Verträgen in Deutschland (Bundesbank) und 0,43 % auf bestehende Einlagen in Österreich (OeNB).

Die Inflation lag im August 2026 bei 2,9 % in Deutschland und 3,2 % in Österreich. Liegt dein Zins darunter, verliert der Notgroschen real an Wert.

Das ist der Preis für Sicherheit und schnellen Zugriff: Er soll dich absichern, nicht dein Vermögen vermehren.

Aufbauen und wieder auffüllen

Am leichtesten wächst der Notgroschen automatisch: ein Dauerauftrag bei deiner Bank am Tag, an dem dein Geld kommt. Einmalige Einnahmen wie eine Steuergutschrift oder der Erlös aus verkauften Skripten bringen ihn schneller voran.

Musst du ihn nutzen, ist das kein Scheitern, dafür ist er da. Füll ihn danach zuerst wieder auf, bevor du einen Sparplan startest oder erhöhst.