Die erste Kfz-Versicherung: was du wirklich brauchst

Haftpflicht ist Pflicht, Kasko ist Wahl

Du hast dein erstes Auto gefunden und brauchst vor der Zulassung eine Versicherungsbestätigung. Ohne Kfz-Haftpflicht darfst du weder in Deutschland noch in Österreich fahren. Sie zahlt, wenn du einem anderen einen Schaden verursachst: am Auto, an einer Person oder an einem Zaun.

Das Gesetz schreibt Mindestversicherungssummen vor. In Deutschland sind es 7,5 Millionen € für Personenschäden, 1,3 Millionen € für Sachschäden und 50.000 € für reine Vermögensschäden.

Die Verbraucherzentrale rät zu möglichst 100 Millionen € pauschal. In Österreich schreibt das Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherungsgesetz für Pkw 7,79 Millionen € pauschal je Schadenfall vor.

Teilkasko und Vollkasko: was sie zahlen

Die Teilkasko zahlt Schäden am eigenen Auto, für die meist niemand verantwortlich ist: Diebstahl, Brand, Sturm, Hagel, Glasbruch und Wildunfall. Die Vollkasko zahlt zusätzlich Schäden, die du selbst verursachst, und Vandalismus.

Der Selbstbehalt ist der Betrag, den du bei jedem Schaden selbst zahlst, etwa 150 oder 300 €. Ein höherer Selbstbehalt senkt die Prämie. Nimm nur einen Betrag, den du im Schadenfall wirklich auf dem Konto hast.

Die Verbraucherzentrale rät: Vollkasko für teure Neuwagen und für Autos, die über Kredit oder Leasing finanziert sind. Bei älteren Autos kann sich eine Teilkasko lohnen. Ist das Auto nur noch wenig wert, rechne nach, ob die Kasko-Prämie in ein paar Jahren mehr kostet als das Auto.

Schadenfreiheitsklasse und Bonus-Malus

Deutschland: Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) zählt, wie viele Jahre du ohne gemeldeten Schaden gefahren bist. Wer ohne Vorgeschichte einen Vertrag abschließt, startet nach den Musterbedingungen des Versicherungsverbands in SF 0 und zahlt einen hohen Prozentsatz des Grundbeitrags.

Hast du den Führerschein seit mindestens drei Jahren, ist SF ½ möglich. Jedes schadenfreie Jahr stuft dich hoch, ein gemeldeter Schaden zurück.

Österreich: Ein Bonus-Malus-System ist seit Jahren nicht mehr gesetzlich vorgeschrieben, die meisten Versicherer nutzen aber eines. Üblich ist eine Skala von 0 bis 17: Neueinsteiger beginnen in Stufe 9 mit 100 % der Grundprämie, jedes schadenfreie Jahr senkt die Stufe. Wie weit ein Schaden zurückstuft, legt der Versicherer fest.

Günstiger starten als Fahranfänger

Die Prämie hängt von Alter, Wohnort, Auto, Kilometern und Fahrerkreis ab. Diese Punkte kannst du beeinflussen:

• Zweitwagenregelung (DE): Ist auf deine Eltern schon ein Auto mit mindestens SF 1 versichert, kann ein Zweitwagen in SF 1 starten, wenn du den Führerschein seit mindestens einem Jahr hast. Versicherungsnehmer sind dann die Eltern.
• Rabatt übernehmen (DE): Ein Elternteil kann dir seinen Schadenfreiheitsrabatt übertragen, aber nur für die Jahre, in denen du dessen Auto überwiegend selbst gefahren bist. Der Elternteil verliert den Rabatt dann ganz.
• Stufe übernehmen (AT): Die Bonus-Malus-Stufe kann meist im Familienverband übertragen werden. Die Bedingungen legt der Versicherer fest.
• Jährlich zahlen statt monatlich, Kilometer ehrlich schätzen und nur Fahrer eintragen, die wirklich fahren.
• Wichtig: Die Angaben zu Halter und Fahrern müssen stimmen. Fährst du das Auto allein, aber nur die Eltern sind angegeben, kann das teuer werden. Was dann gilt, steht in den Vertragsbedingungen.

Kleinen Schaden melden oder selbst zahlen?

Ein gemeldeter Schaden kann mehrere Jahre lang eine höhere Prämie bedeuten. Bei kleinen Schäden lohnt es sich deshalb zu rechnen, ob du ihn besser selbst zahlst. Frag deine Versicherung, wie sich die Prämie nach einer Meldung ändert.