Versicherungen prüfen, ohne Schutz wegzusparen

Was läuft über die Eltern?

Bevor du etwas abschließt oder kündigst, klär, was schon besteht. In Österreich bist du in der Krankenversicherung deiner Eltern bis zum Tag vor dem 27. Geburtstag mitversichert, wenn du studierst und ab dem dritten Semester Studienerfolg nachweist, etwa 16 ECTS. Ein geringfügiger Job schadet dabei nicht.

In Deutschland bleibst du bis 25 in der Familienversicherung, solange du höchstens 565 € im Monat verdienst, mit Minijob 603 €.

Die Privathaftpflicht der Eltern schützt unverheiratete Kinder in der ersten Ausbildung meist bis 25 mit. In Österreich gilt das oft auch für die Haushaltsversicherung der Eltern. Frag nach, was in deren Vertrag steht, und lass es dir zeigen, bevor du einen eigenen abschließt.

Was du wirklich brauchst

Die Verbraucherzentrale nennt die Privathaftpflicht unverzichtbar und empfiehlt mindestens 10 Millionen Euro Deckung. In Österreich steckt sie meist in der Haushaltsversicherung. Prüf dort die Deckungssumme der Haftpflicht und ob sie weltweit gilt, wenn du verreist.

Eine Hausratversicherung lohnt sich vor allem bei teurem Hausrat. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung nennt die Verbraucherzentrale für fast alle Studierenden wichtig, früh abgeschlossen ist sie günstiger.

Beantworte die Gesundheitsfragen vollständig, sonst kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten.

Meist verzichtbar sind Versicherungen für Handy, Laptop oder Brille, außer die Geräte sind sehr teuer, und Reisegepäck-, Glasbruch- oder Reparaturversicherungen. Im Beispiel zahlt jemand in der ersten eigenen Wohnung 232,88 € im Jahr für drei Verträge. Ohne die zwei verzichtbaren bleiben 108 €.

Vergleiche nicht nur die Prämie

Die Prämie ist der Beitrag, den du zahlst. Prüfe daneben versicherte Personen, Leistung, Ausschlüsse, Wartezeiten und Geltungsbereich. Ein billigerer Vertrag spart nichts, wenn im Schadenfall die wichtige Leistung fehlt.

Leg die Bedingungen zweier Angebote nebeneinander und markiere drei Punkte: die Versicherungssumme, was ausgeschlossen ist und ob der Schutz auch im Ausland gilt, etwa im Auslandssemester.

Jährlich zahlen kann günstiger sein

Monatliche, viertel- oder halbjährliche Zahlung kann Zuschläge kosten. Bei klassischen Lebensversicherungen sind es laut Arbeiterkammer 1,5 bis drei Prozent bei monatlicher Zahlung. Rechne den Jahresbetrag und lege dafür jeden Monat ein Zwölftel zurück.

Selbstbehalt heißt eigenes Risiko

Der Selbstbehalt ist der Teil eines Schadens, den du selbst zahlst. Ein höherer Selbstbehalt kann die Prämie senken. Gleichzeitig musst du kleinere Schäden selbst tragen. Entscheide nur mit einem Betrag, den du im Ernstfall wirklich verfügbar hast.

Kündigen, aber mit Plan

Die Arbeiterkammer rät, Verträge alle ein bis zwei Jahre zu prüfen, besonders wenn sich dein Leben ändert, etwa am Ende der Ausbildung. Doppelte Verträge fallen dabei am ehesten auf.

In Deutschland verlängert sich ein Vertrag stillschweigend jeweils höchstens um ein Jahr. Die Kündigungsfrist liegt zwischen einem und drei Monaten vor dem Ablauf (§ 11 VVG).

Erhöht der Versicherer die Prämie, ohne dass sich der Schutz ändert, kannst du binnen eines Monats nach der Mitteilung kündigen (§ 40 VVG).

In Österreich kannst du einen Vertrag, der länger als drei Jahre läuft, zum Ende des dritten Jahres und danach jährlich mit einem Monat Frist kündigen (§ 8 VersVG). Rabatte für die lange Laufzeit kann der Versicherer dann zurückfordern. In beiden Ländern dürfen nach einem Schadenfall beide Seiten kündigen.

Kündige erst, wenn der neue Vertrag bestätigt ist. Sonst entsteht eine Lücke. Einen neuen Vertrag kannst du in beiden Ländern binnen 14 Tagen widerrufen oder davon zurücktreten, bei Lebensversicherungen binnen 30 Tagen.