Kredit, Dispo, Ratenkauf: was Schulden kosten

Sollzins und effektiver Jahreszins

Du willst einen Laptop um 900 €, und der Shop bietet Ratenzahlung an. Im Angebot stehen zwei Zinsen. Der Sollzins ist der reine Zins auf das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich die Kosten, die du für den Kredit zahlen musst, etwa Gebühren, und rechnet alles auf ein Jahr um.

Zum Vergleichen taugt nur der effektive Jahreszins. Banken und Händler müssen ihn in Deutschland und Österreich in der Werbung und vor dem Vertrag angeben, zusammen mit dem Gesamtbetrag, den du am Ende zurückzahlst.

Online-Kreditrechner sind nur ein Anfang: Die Arbeiterkammer Steiermark fand 2025 bei 11 von 19 Banken Unterschiede zwischen Rechner und echtem Angebot von bis zu 731 €.

Gesamtkosten statt Monatsrate

Eine kleine Rate wirkt harmlos. Entscheidend ist, was du insgesamt zahlst. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinskosten. Frag deshalb immer: Wie viel zahle ich am Ende zurück, und wie lange bin ich gebunden?

Du hast in beiden Ländern 14 Tage Zeit, einen Verbraucherkredit ohne Angabe von Gründen zu widerrufen oder davon zurückzutreten. Nutze die Zeit, um das Angebot mit einem zweiten zu vergleichen.

0 % und „Jetzt kaufen, später zahlen“

Bei einer 0-%-Finanzierung übernimmt oft der Händler die Zinskosten, weil er verkaufen will. Das ist in Ordnung, wenn der Preis nicht höher ist als ohne Finanzierung und keine Zusatzprodukte im Vertrag stecken. Prüf, ob der effektive Jahreszins wirklich 0,00 % beträgt.

„Buy now, pay later“ heißt: kaufen, später oder in Raten zahlen. Das ist bequem, macht aber kleine Beträge unsichtbar.

Mehrere offene Rechnungen bei verschiedenen Anbietern summieren sich schnell. Verpasst du eine Frist, kommen Mahngebühren dazu.

Ab 20. November 2026 gelten nach einer EU-Richtlinie strengere Regeln: In Deutschland fallen dann auch Kredite unter 200 €, zinsfreie Kredite und „später zahlen“ unter das Verbraucherkreditrecht. In Österreich tritt am selben Tag ein neues Verbraucherkreditgesetz in Kraft, das auch kostenlose Kredite und Kleinkredite erfasst.

Kreditwerbung muss dann den Hinweis „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“ tragen.

Dispo und Kontoüberziehung

Der Dispositionskredit, kurz Dispo, ist der Rahmen, um den du dein Girokonto überziehen darfst. Er ist bequem, aber einer der teuersten Kredite. Die Zinsen fallen täglich auf den Betrag im Minus an.

In Deutschland lag der Durchschnittszins für Überziehungskredite laut Bundesbank im Juli 2026 bei 9,40 %, einzelne Banken verlangen deutlich mehr. In Österreich hat die Arbeiterkammer Wien 2023 Sollzinsen von 5,9 bis 13,75 % im vereinbarten Rahmen erhoben, wer darüber hinaus überzieht, zahlt einen Aufschlag.

Nutze den Dispo nur für ein paar Tage. Bist du dauerhaft im Minus, ist ein Plan, der das Minus abbaut, der wichtigste Schritt.

Nutzt du den Dispo sechs Monate ohne Unterbrechung und im Schnitt zu mehr als 75 %, muss dir deine Bank in Deutschland eine Beratung anbieten.

Restschuldversicherung: prüfen, ob du sie brauchst

Eine Restschuldversicherung zahlt die Raten, wenn du etwa arbeitsunfähig wirst oder stirbst. Sie wird oft zusammen mit dem Kredit angeboten und kann ihn deutlich verteuern.

Die Verbraucherzentrale nennt sie teuer bei wenig Leistung. Die Arbeiterkammer fand 2021 für einen Kredit über 10.000 € mit fünf Jahren Laufzeit Prämien von 74,67 bis 566,94 €. Banken betonen die Freiwilligkeit, bestehen laut AK aber oft darauf.

In Deutschland darf sie seit 2. Januar 2025 erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. So hast du Zeit, in Ruhe zu entscheiden. Die Verbraucherzentrale zeigt ein Beispiel, in dem der effektive Jahreszins mit Versicherung von 8,49 % auf 16,89 % steigt.

Wenn es eng wird: kostenlose Hilfe

Wenn du Raten nicht mehr zahlen kannst, warte nicht auf die Mahnung. Staatlich anerkannte Schuldnerberatungen helfen kostenlos und vertraulich.

Österreich: Die staatlich anerkannten Schuldenberatungen sind kostenlos, es gibt sie in allen Bundesländern. Du findest sie über die Dachorganisation ASB.

Deutschland: Über meine-schulden.de findest du mehr als 1.400 Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen, mit Filter für kostenlose Angebote. Sei vorsichtig bei Angeboten, die vor der Hilfe Geld verlangen.