Bringt ein Budget wirklich was? Was Studien zeigen

21,9 Prozent weniger im Experiment

In einem Feldexperiment in Kanada wurden 226 Kundinnen und Kunden einer Genossenschaftsbank per Zufall in zwei Gruppen eingeteilt. Die eine setzte sich ein Budget für ihre freien Ausgaben der nächsten vier Wochen, also alles außer den festen Monatsrechnungen.

Die Gruppe mit Budget gab 21,9 Prozent weniger für frei verfügbare Dinge aus als die Vergleichsgruppe. Die vorher üblichen Ausgaben wurden dabei berücksichtigt.

Perfekt waren die Pläne nicht. Im Schnitt gab die Gruppe mit Budget 36,2 Prozent mehr aus als geplant. Trotzdem beeinflusste das Budget ihre Entscheidungen. Ein Budget muss also nicht aufgehen, um zu wirken.

Seltene Käufe gehören ins Budget

Eine zweite App-Studie aus der Schweiz lief drei Monate. 1.099 Menschen machten mit, dabei kamen 125.846 Kreditkartenzahlungen zusammen. Ausgewertet wurden 98 Personen, für die diese Karte das wichtigste Zahlungsmittel war.

Zeigte die App normale und seltene Käufe zusammen, lagen ihre Wochenausgaben, gemessen am eigenen Vorjahr, im Median, also im mittleren Fall, 13,1 Prozentpunkte unter der Vergleichsgruppe.

Feedback nur zu normalen oder nur zu seltenen Käufen reichte nicht. Entscheidend war das ganze Bild.

Warum Pläne zu knapp sind

Dass Pläne zu knapp sind, ist gut untersucht. In vier Studien von Johanna Peetz und Roger Buehler sagten Menschen für die kommende Woche weniger Ausgaben voraus, als sie dann hatten.

Wer stärker sparen wollte, schätzte noch niedriger, gab aber nicht weniger aus. Die Forschenden sprechen von einem Budget-Trugschluss.

Abigail Sussman und Adam Alter zeigten in sieben Studien: Gewöhnliche Ausgaben schätzen Menschen recht gut. Außergewöhnliche wie ein Geschenk, eine Reparatur oder ein Konzert unterschätzen sie, und bei jeder einzelnen geben sie zu viel aus, weil sie wie ein Einzelfall wirkt.

Geholfen hat, solche Ausgaben als Teil einer größeren Gruppe zu sehen. Zusammen sind Ausnahmen die Regel.

Schon 1996 beschrieben Chip Heath und Jack Soll, dass Menschen im Kopf Budgets für Kategorien anlegen, etwa für Essen oder Unterhaltung, und ihre Ausgaben daran messen. Wer in einer Kategorie schon viel ausgegeben hat, hält sich dort eher zurück. Das passt dazu, dass ein Budget auch dann bremst, wenn es nicht aufgeht.

Was du daraus machst

Aus den Studien lassen sich drei einfache Regeln ableiten. Sie sind keine Garantie, aber sie passen zu dem, was gemessen wurde:

• Plane seltene Ausgaben als eigene Zeile: Geschenke, Friseur, Reparaturen, Feste
• Rechne mit Luft: Wer seinen Plan regelmäßig überzieht, plant nicht schlecht, sondern normal
• Schau auf einen Betrag: den Rest für den Alltag, nach allen festen und seltenen Kosten

Eine App ist noch keine Wirkung

Nicht jede Budget-App verändert das Verhalten. Eine 27-wöchige Studie mit Schulabgängern in Peru verbesserte Finanzwissen und Preiskenntnis, aber weder die Wahrscheinlichkeit zu sparen noch die Höhe der Spareinlagen.

Dazu kommt: Die Experimente liefen über vier Wochen bis wenige Monate, mit einigen Hundert Menschen in Kanada, der Schweiz und Peru. Ob die Wirkung über Jahre hält und für Studierende in Österreich oder Deutschland gleich groß ist, zeigen sie nicht.

Was Restklar daraus übernimmt

Restklar berechnet den Alltagsrest aus Einkommen minus Fixkosten, Rücklagen und erfassten Ausgaben. Jahreskosten zählen mit ihrem Monatsanteil. Bestehende manuelle Pläne werden erst nach deiner Bestätigung umgestellt.

Für Restklar liegt kein eigener gemessener Wirkungsnachweis vor. Die genannten Ergebnisse stammen aus den verlinkten Studien.

• ein sichtbarer Betrag statt vieler Diagramme
• normale und seltene Kosten in derselben Monatsrechnung
• kurze Aktualisierung statt monatlichem Neuaufbau
• klare Trennung zwischen Forschungsbefund und dem, was für Restklar gilt