50-30-20-Regel: Passt sie zu deinem Budget?

Die Grundidee

Die Regel teilt dein Nettoeinkommen, also das Geld, das auf deinem Konto ankommt, in drei Blöcke. Sie ist eine Orientierung, kein Urteil über dein Budget.

• 50 Prozent Bedarf: Miete, Energie, Handy, Versicherungen, Lebensmittel, Ticket, Mindestraten
• 30 Prozent Wünsche: Ausgehen, Streaming, Kleidung über den Bedarf hinaus, Reisen
• 20 Prozent Sparen: Notgroschen, Sparziele und jede Tilgung über die Mindestrate hinaus

Hohe Wohnkosten verändern die Rechnung

In teuren Städten kann Notwendiges deutlich mehr als die Hälfte des Einkommens beanspruchen. Eine starre Quote hilft dann weniger als die ehrliche Frage, welcher Betrag nach allen Verpflichtungen frei bleibt.

Ein fiktives Beispiel für die erste eigene Wohnung in Deutschland: Vollzeit zum Mindestlohn von 13,90 € ergibt rund 2.410 € brutto und in Steuerklasse I (ledig, ohne Kinder) rund 1.715 € netto. Die festen Kosten in der Tabelle machen 735,36 € aus, knapp 43 Prozent.

Mit rund 250 € für Lebensmittel sind es gut 57 Prozent, bevor Drogerie, Kleidung oder Rücklagen dazukommen.

Ehrlich gerechnet im Studium

Eine fiktive Studentin in einer Wiener WG hat 1.150 € im Monat. Nach der Regel wären das 575 € Bedarf, 345 € Wünsche und 230 € Sparen.

Ihr Bedarf sieht anders aus: 480 € Zimmer, 15 € Handy, 24,50 € für die Jahreskarte Jugend (294 € ÷ 12), 4,37 € für den ÖH-Beitrag (zweimal 26,20 € ÷ 12) und 200 € für Einkäufe. Das sind 723,87 €, rund 63 Prozent.

Spart sie 75 € für ihren Laptop, sind das knapp 7 Prozent. Für Wünsche bleiben 351,13 €, rund 31 Prozent.

Das ist kein schlechtes Budget. Es ist ein typisches: Wohnen ist im Studium der größte Block, und das Einkommen ist klein. Die 20 Prozent Sparen sind dann oft das Erste, was nicht aufgeht.

Wo die Regel nicht passt

In diesen Fällen führt die feste Quote eher in die Irre:

• sehr kleines Einkommen: Bedarf über 50 Prozent ist dann normal, nicht falsch
• schwankendes Einkommen aus Ferienjob oder Nebenjob: rechne mit dem Monat, der sicher kommt
• teure Schulden wie ein überzogenes Konto: die gehen vor jedem Sparziel
• Eltern zahlen die Miete direkt: dann fehlt sie bei Einnahmen und Bedarf, die Quoten verschieben sich

Deine eigene Variante

Dreh die Reihenfolge um. Rechne zuerst deinen Bedarf in Euro aus, nicht in Prozent. Leg dann einen kleinen, festen Sparbetrag fest, der am Zahltag sofort weggeht, etwa 5 Prozent. Bei 1.150 € sind das 57,50 €. Der Rest ist dein Rahmen für Wünsche und Alltag.

Als erstes Sparziel eignet sich ein Notgroschen für ein kaputtes Handy, eine Nachzahlung oder eine Kaution. Die Verbraucherzentrale nennt als Faustregel zwei bis drei Monatsgehälter, die Arbeiterkammer die Lebenshaltungskosten für drei Monate.

Im Studium dauert das lange. Fang trotzdem an: 57,50 € im Monat sind nach einem Jahr 690 €.

Nutze die Quoten als Check

Berechne die Verteilung einmal im Semester. Sie zeigt dir große Blöcke: Frisst die Miete 45 Prozent, bringt ein günstigeres Zimmer mehr als jedes gestrichene Abo. Liegen die Wünsche weit über 30 Prozent, lohnt sich ein Blick auf Abos und Essen außer Haus.

Bekannt gemacht haben die Regel Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi in ihrem Buch „All Your Worth“ aus der Mitte der 2000er-Jahre. Es richtet sich an Haushalte in den USA mit festem Einkommen, nicht an Studierende in Wien oder Leipzig. Nimm die Regel als Werkzeug, nicht als Maßstab.